车主喊贵险企叫亏!如何破解新能源车保险“两难”?
来源/经济日报
作者 杨忠阳
“新能源汽车价格虽然降了,两难却被保险割了‘韭菜’。车主车保”最近,喊贵何破有多位新能源汽车车主反映,险企险自己在购买车险时遭遇保费大幅上涨,叫亏解新甚至被拒保。两难不过,车主车保面对“新能源车险越做越亏”,喊贵何破保险公司也叫苦不迭。险企险
新能源汽车投保之所以出现“车主喊贵、叫亏解新险企叫亏”的两难“两难”现象,原因并不复杂。车主车保一方面,喊贵何破相对于传统燃油车,险企险新能源汽车搭载了电池和大量传感器等智能设备,叫亏解新维修和保养的成本与难度高。如果使用了车身一体化压铸工艺,车身修复难度更大,必然会提升理赔难度。
另一方面,新能源汽车的保有率不高。截至2023年底,全国新能源汽车保有量达2041万辆,仅占汽车总量的6.07%。新能源汽车相关维修、定损等环节的成本,无法拥有像传统燃油车那样的规模化效益,保险公司不得不提高保费标准来尽量维持收益。
应该说,我国新能源汽车商业保险专属条款发布两年多来,保险机构积极推出新能源汽车专属保险产品,在保障新能源汽车车主权益、推动产业发展方面起到了积极作用。不过,也要看到,虽然专属条款突出了新能源汽车“三电”系统的构造特征,涵盖了新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景,但在市场实际承保过程中,还是难以适应快速发展的各类技术路线的新能源汽车承保需求。
问题在于,当前新能源汽车车险定价机制,沿用的仍是传统车险定价方式。要看到,与传统燃油车保险标的不同,新能源汽车重塑了产业生态,车主差异与驾驶行为风险可以通过大数据实时获取。而保险行业的经营管理模式、风控模型及定价理赔都是基于传统业务形成的。如果保险机构对待这些风险的办法,仍然停留在原来简单的条款、价格、手续费、退款折扣上,就难以满足新能源汽车投保的个性化需求,“就像拿着旧地图,根本找不到新大陆”。因此,破解当前新能源汽车投保“两难”,还得在市场化改革的方向上寻求解题新思路。
首先,创新新能源汽车车险定价机制。新能源汽车天然拥有丰富的驾驶行为数据,而这些数据恰恰是保险公司实现精准定价的重要因素。因此,在保障用户隐私的前提下,需要相关部门出台政策,助力打通驾驶行为数据壁垒,为险企创新和完善风险评估模型、实现保费精准定价提供基础支撑。
在此基础上,放开车险自主定价系数。传统车险的价格是保险公司根据车型的定价、车主的年龄等信息计算得来,不能识别车主差异。而通过试点并推广UBI车险,根据车辆的使用时间、里程、驾驶者实时驾驶行为实现不同定价,有利于险企控制整体赔付率。显然,这也能从根本上解决当前家庭自用车和网约车的车险之争。
其次,鼓励车企跨界参与保险业务。相较于传统险企,车企掌握着丰富的车辆数据和驾驶数据,不论是对车辆风险,还是对驾驶员风险的评估,可以做到更高的准确性。再加上车企本身已建有资源丰富的售前售后服务体系,在现有的体系内增加一项销售保险和保险理赔的业务,并不会新增太多成本,同时自己做保险方便直达客户,跳过中介和维修厂等中间环节,可以提供更加便捷的维修理赔服务。因此,车企入局车险赛道,能丰富车险行业的产品形态,让新能源车险从车主“买的嫌贵、卖的喊赔”的怪圈中走出来。
此外,还要降低新能源汽车维保成本。比如,车企通过针对性的研发设计和技术创新,在车辆的可维修性和易保养性上,降低新能源车辆的维保成本,也有利于为合理控制保费腾出更多空间。
科学合理的保费机制既关系到存量车主的权益,也影响更多潜在消费者对于新能源汽车的接受程度。可以期待的是,随着新能源汽车市场规模扩大,新的保费计算模式建立,以及维保成本降低,新能源汽车保险“两难”现象有望得到破解。
(责任编辑:休闲)
-
CCTV5直播中国女排VS加拿大,蔡斌不再犹豫,李盈莹最佳对角出现
世界女排联赛巴西站,中国女排3-1逆转强敌美国女排,取得两连胜。接下来的对手是加拿大女排,CCTV5继续进行直播,值得一提的是凌晨4点半开球,国内球迷继续熬夜看球。中国女排与加拿大女排一战,非常重要。 ...[详细] -
4月14日,CBA季后赛12进8继续进行,广州男篮迎来了和青岛男篮第二回合的交战,在双方的系列赛G1,广州男篮拿下了开门红也赢得了赛点,如果这一场比赛他们赢球,他们将以2:0击败青岛男篮完成晋级。比赛 ...[详细]
-
11日,外交部发布通知,宣布对美国通用原子航空系统公司、通用动力陆地系统公司采取反制措施,冻结其在我国境内的动产、不动产和其他各类财产;对高级管理人员不予签发签证、不准入境,今日起正式执行。美国持续对 ...[详细]
-
被误认为倒闭的手机厂家,在新领域成全球第一,创始人是首富之女
点击关注,每天精彩不断!导读:被误认为倒闭的手机厂家,在新领域成全球第一,创始人是首富之女!众所周知,自从进入21世纪以后,全球的互联网和科技产业就快速的发展起来,在国内市场上也曾诞生了不少的科技互联 ...[详细] -
普京刚抵达中国,瑞士主席公开对华喊话,希望参加乌克兰和平峰会
在俄罗斯总统普京抵达北京开启访问的同时,瑞士联邦主席薇奥拉·阿姆赫德公开喊话,希望争取中国的参与乌克兰和平会议,为乌克兰的和平进程铺平道路。据观察者网报道,这场和平峰会是应泽连斯基要求,阿姆赫德主导发 ...[详细] -
被误认为倒闭的手机厂家,在新领域成全球第一,创始人是首富之女
点击关注,每天精彩不断!导读:被误认为倒闭的手机厂家,在新领域成全球第一,创始人是首富之女!众所周知,自从进入21世纪以后,全球的互联网和科技产业就快速的发展起来,在国内市场上也曾诞生了不少的科技互联 ...[详细] -
从夜景图看韶关、河源、阳江、茂名等广东省四线城市繁华程度排名
广州与深圳不能代表广东省的全部,实际上还有韶关、河源、阳江、茂名、汕尾、梅州等四线城市。从夜景灯光图看广东省的6座四线城市我认为繁华程度排名大概是这个样子的,接下来具体看一下。NO6.汕尾:汕尾的繁华 ...[详细] -
前几日,以色列对伊朗驻叙利亚使领馆发动了空袭。伊朗方面随后指控,以色列动用F-35战机发射了6枚导弹,领事馆大楼被“夷为平地”之外,造成7人遇难,多人受伤。虽然过去以色列对驻叙利亚境内的伊朗实施打击, ...[详细]
-
张纪中一家现身乌镇,72岁高龄抱着5岁儿子,妻子孕4个月已显怀了
张纪中和妻子杜星霖带着两个孩子亮相浙江乌镇,一家四口打开开心快乐的亲子旅游行程安排,全过程拍照vlog纪录快乐时光,隔屏也感受到了张纪中现在的生活充满多幸福。别以为张导在今年的72岁的老人了,他体能可 ...[详细] -
马莱莱夏窗将被换?斯卢茨基爱将或驰援申花,能力堪比世界级球星
上海申花在本轮中超跟实力不俗的国安相遇,这场比赛球队主场作战,而且前面的比赛取得了五连胜。所以,申花主场拿三分的前景就被球迷看好。只是,没想到国安客场作战踢出了久违的血性,除了靠着中锋张玉宁的进球,以 ...[详细]